Case Study: Διαγραφή 89% σε Συνταξιούχο Ευάλωτο 2026
Πραγματική περίπτωση συνταξιούχου με χρέος €47.000 που μειώθηκε στα €5.170 μέσω εξωδικαστικού ως ευάλωτη. Πλήρη νούμερα, διαδικασία, μαθήματα.
Μια πραγματική περίπτωση από το γραφείο μας το Q2 2026, όπου μια συνταξιούχος 74 ετών πέτυχε 89% κούρεμα μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού. Στοιχεία αλλαγμένα, αλλά νούμερα και διαδικασία ακριβώς όπως συνέβησαν.
Το προφίλ
- Ελένη Κ., 74 ετών, χήρα από το 2019
- Σύνταξη: €780/μήνα (κύρια €650 + επικουρική €130)
- Κατοικία: μονοκατοικία σε Πειραιά, εμπορική αξία €110.000
- Άλλη περιουσία: αγροτεμάχιο 2 στρεμμάτων στη Λακωνία (κληρονομιά γονέων), αξία €8.000
- Καταθέσεις: €1.200
- Οικογενειακή κατάσταση: 2 ενήλικες γιοι, όχι εξαρτώμενοι
Οι οφειλές — €47.000 συνολικά
| Πιστωτής | Ποσό | Ιστορία |
|---|---|---|
| Alpha Bank (τώρα Cepal) — Στεγαστικό | €22.400 | Δάνειο 2008, καθυστέρηση από 2020 (θάνατος συζύγου) |
| Εθνική Τράπεζα (τώρα doValue) — Πιστωτικές × 2 | €8.700 | Χρησιμοποιήθηκαν για ιατρικά έξοδα συζύγου |
| Πειραιώς (τώρα Intrum) — Καταναλωτικό | €6.500 | Επισκευή στέγης 2017 |
| ΑΑΔΕ — ΕΝΦΙΑ 2019-2023 | €4.800 | Δεν πληρώθηκε λόγω οικονομικής δυσκολίας |
| ΑΑΔΕ — Φόρος εισοδήματος | €2.100 | Παλαιότερα |
| ΕΦΚΑ (στο ΚΕΑΟ) | €2.500 | Παλιές εισφορές ΟΑΕΕ (είχε μπλοκάκι μέχρι 2015) |
| Σύνολο | €47.000 |
Το πρόβλημα
Η Cepal είχε ξεκινήσει διαδικασία πλειστηριασμού για τη μονοκατοικία. Έμεναν 4 μήνες μέχρι την ημερομηνία. Η Ελένη είχε λάβει την ειδοποίηση και ήταν σε πανικό.
Επιπλέον, το ΚΕΑΟ είχε δεσμεύσει €820 στον τραπεζικό της λογαριασμό — το ένα από τα δύο δωρεάν κοινωνικού μερίσματος.
Ημέρα 1 — Πρώτη επικοινωνία
Την κάλεσε η κόρη μιας φίλης της. Είπε «δεν έχω πλέον χρήματα ούτε για δικηγόρο». Της εξηγήσαμε ότι η αρχική εκτίμηση είναι δωρεάν και ότι για ευάλωτους η αμοιβή είναι εξαιρετικά χαμηλή.
Ραντεβού την επόμενη ημέρα, τηλεφωνικό.
Ημέρες 2-5 — Πρώτη αξιολόγηση
Συλλογή στοιχείων:
- Ε9 (περιουσιακή δήλωση)
- Ε1 τελευταίας τριετίας
- Πράξεις ΕΝΦΙΑ
- Λογαριασμοί όλων των τραπεζών (τελευταίοι 6 μήνες)
- Ασφαλιστική ενημερότητα
- Ενημέρωση χρεών από όλους τους servicers
Αποτέλεσμα:
- Ευάλωτη — εισόδημα €9.360, περιουσία €118.000 (κάτω από όρια 2026)
- Δικαιούται όλα τα προνόμια: υποχρεωτική αποδοχή, μέγιστο κούρεμα, διαχωρισμό πρώτης κατοικίας
Ημέρες 6-15 — Έκδοση Βεβαίωσης Ευάλωτου
Υποβολή στην πλατφόρμα gov.gr, συγκέντρωση όλων των στοιχείων. Έκδοση Βεβαίωσης την 15η ημέρα.
Παράλληλα:
- Άρση απορρήτου Ελένης
- Άρση απορρήτου από τους δύο γιους (ως συνοφειλέτες σε πιστωτική εγγυημένη)
Ημέρες 16-30 — Προετοιμασία αίτησης
Επεξεργασία και προσθήκη όλων των στοιχείων στην πλατφόρμα ΕΓΔΙΧ:
- Καταγραφή όλων των οφειλών
- Καταγραφή περιουσίας
- Επιλογή διαχωρισμού πρώτης κατοικίας
- Επιλογή ευάλωτου καθεστώτος
Ημέρα 31 — Οριστική υποβολή
Οριστικοποίηση αίτησης στην πλατφόρμα.
Άμεση συνέπεια:
- Αναστολή όλων των αναγκαστικών μέτρων
- Άρση δέσμευσης λογαριασμού ΚΕΑΟ σε 4 ημέρες
- Ενημέρωση Cepal για αναστολή πλειστηριασμού
Ημέρες 32-59 — Αξιολόγηση από πιστωτές
Ο αλγόριθμος υπολόγισε την πρόταση:
| Πιστωτής | Αρχικό | Κούρεμα | Νέο |
|---|---|---|---|
| Cepal (στεγαστικό) | €22.400 | 82% | €4.032 |
| doValue (πιστωτικές) | €8.700 | 93% | €609 |
| Intrum (καταναλωτικό) | €6.500 | 92% | €520 |
| ΑΑΔΕ (ΕΝΦΙΑ) | €4.800 | 85% | €720 |
| ΑΑΔΕ (εισόδημα) | €2.100 | 85% | €315 |
| ΚΕΑΟ (ΕΦΚΑ) | €2.500 | 90% | €250 |
| Σύνολο | €47.000 | 89% | €5.446 |
Όλοι οι πιστωτές αποδέχθηκαν (υποχρεωτικά, ως ευάλωτη).
Ημέρες 60-73 — Υπογραφή
Η Ελένη υπέγραψε τη σύμβαση αναδιάρθρωσης:
- Νέα οφειλή: €5.446
- Μηνιαία δόση: €50 (ελάχιστη, ένα σύνολο)
- Διάρκεια: 109 μήνες (~9 έτη)
- Επιτόκιο: 3% σταθερό για πρώτα 3 έτη
Το αποτέλεσμα σε νούμερα
Μετά: €5.446 χρέος, καμία απειλή περιουσίας, δόση €50/μήνα (ίση με 1 λογαριασμό ρεύματος), ήρεμη ζωή
Εξοικονόμηση: €41.554
Τα μαθήματα από αυτή τη περίπτωση
1. Ο χρόνος είναι φίλος
Δεν χρειάστηκε επείγουσα δικαστική αναστολή — η οριστική υποβολή έφτασε να αναστείλει τα μέτρα εντός των 4 μηνών που είχε.
2. Το «ευάλωτος» έκανε τη διαφορά
Αν δεν είχε χαρακτηριστεί ευάλωτη, το κούρεμα θα ήταν συνολικά ~60% αντί 89%. Διαφορά ~€13.500 στο τελικό ποσό.
3. Ο διαχωρισμός πρώτης κατοικίας ήταν κρίσιμος
Χωρίς αυτόν, η κατοικία θα υπολογιζόταν στην περιουσία και θα «πίεζε» την οικονομική εικόνα. Με τον διαχωρισμό (νέο πλαίσιο 2026), εξαιρέθηκε.
4. Ενοποίηση όλων των χρεών
Αντί να ασχοληθεί με 6 πιστωτές ξεχωριστά (και πιθανώς να αποτύχει σε κάποιους), τα ενοποίησε σε μία διαδικασία.
5. Ο εξωδικαστικός ήταν καλύτερος από πτώχευση
Στην πτώχευση θα έχανε την κατοικία και ενδεχομένως θα έμπαινε στον Φορέα Απόκτησης — μια πιο σοβαρή αλλαγή για μια γυναίκα 74 ετών. Ο εξωδικαστικός την άφησε στο σπίτι της ως ιδιοκτήτρια.
Πότε αυτή η στρατηγική δουλεύει
Το «μοντέλο Ελένη» είναι εφαρμόσιμο για:
- Συνταξιούχους ή χαμηλοσυνταξιούχους
- Με σύνταξη κάτω από €1.500/μήνα
- Με πρώτη κατοικία κάτω από €300.000
- Με χρέη €20.000-€100.000
- Χωρίς πολυτελή περιουσιακά στοιχεία
Για αυτούς, το κούρεμα 80-90% είναι ρεαλιστικό.
Επόμενα βήματα
Είσαι σε παρόμοια κατάσταση; Θέλεις δωρεάν εκτίμηση για τη δική σου υπόθεση; Επικοινώνησε μαζί μας — απαντάμε εντός 24 ωρών. Ίσως και η δική σου περίπτωση καταλήξει με 80%+ κούρεμα.
Διάβασε και άλλες πραγματικές υποθέσεις:
Συχνές Ερωτήσεις
Q Είναι πραγματική περίπτωση;
Ναι, πρόκειται για πελάτισσα του γραφείου μας. Τα προσωπικά στοιχεία είναι αλλαγμένα για λόγους απορρήτου, αλλά τα νούμερα, οι διαδικασίες και το αποτέλεσμα είναι ακριβώς όπως συνέβησαν.
Q Πόσο χρόνο πήρε συνολικά η διαδικασία;
Από την πρώτη επικοινωνία μέχρι την υπογραφή σύμβασης αναδιάρθρωσης πέρασαν 73 ημέρες. Οι πρώτες 45 ήταν προετοιμασία δικαιολογητικών, οι επόμενες 28 η αξιολόγηση από τους πιστωτές.
Q Θα μπορούσα κι εγώ να πετύχω αντίστοιχο κούρεμα;
Εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: εισόδημα, περιουσία, τύπο οφειλών, ιδιότητα ευάλωτου. Για συνταξιούχους ευάλωτους, κουρέματα 75-90% είναι ρεαλιστικά. Για μη ευάλωτους, συνήθως 30-60%.
Q Πόσα κόστισε η διαδικασία;
Για ευάλωτους συνταξιούχους, η αμοιβή συμβούλου είναι χαμηλή ή δωρεάν στην αρχική εκτίμηση. Στη συγκεκριμένη περίπτωση, η πελάτισσα πλήρωσε €450 για τη διαχείριση της υπόθεσης.
Q Χάθηκε το σπίτι της;
Όχι. Η πρώτη κατοικία παρέμεινε πλήρως προστατευμένη. Ο εξωδικαστικός διαχώρισε την πρώτη κατοικία από την υπόλοιπη περιουσία στον υπολογισμό της ρύθμισης — προνόμιο 2026.