Εξωδικαστικός για Συνταξιούχους 2026 — Πλήρης Οδηγός
Ρύθμιση χρεών συνταξιούχου μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού. Ακατάσχετη σύνταξη, όρια ευάλωτου, δικαιώματα, πραγματικά παραδείγματα 2026.
Οι συνταξιούχοι αποτελούν μία από τις μεγαλύτερες κατηγορίες ωφελουμένων του εξωδικαστικού μηχανισμού. Λόγω σταθερού αλλά συχνά χαμηλού εισοδήματος, τα πλεονεκτήματα είναι δραματικά — μεγάλο κούρεμα, ένταξη ως ευάλωτος οφειλέτης, και αναστολή κατασχέσεων στη σύνταξη.
Γιατί ο εξωδικαστικός συμφέρει τους συνταξιούχους
Ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού υπολογίζει το τι μπορεί ρεαλιστικά να πληρώνει ο οφειλέτης. Για συνταξιούχο με περιορισμένο εισόδημα και χωρίς προοπτική αύξησης, η μαθηματική πραγματικότητα είναι:
- Δεν μπορεί να πληρώσει μεγάλες δόσεις
- Έχει σταθερά μηνιαία έσοδα
- Η περιουσία είναι συχνά η μόνη πρώτη κατοικία
- Ο αλγόριθμος δίνει μικρή δόση + μεγάλο κούρεμα
Ακατάσχετο σύνταξης — τι ισχύει
- Κύρια σύνταξη έως €1.000/μήνα: 100% ακατάσχετη
- Άθροισμα συντάξεων (κύρια + επικουρική) έως €1.500: ακατάσχετη
- Πάνω από €1.000-€1.500: κατάσχεται 25% του υπερβάλλοντος για Δημόσιο, 50% για τράπεζες
- Πάνω από €1.500: μπορεί να φτάσει έως το ολικό της υπέρβασης
Παράδειγμα: συνταξιούχος με €1.400/μήνα και χρέος €25.000 σε τράπεζα.
- Ακατάσχετο: €1.000
- Υπερβάλλον: €400
- Δυνητική κατάσχεση: €400 × 50% = €200/μήνα
Χωρίς ρύθμιση, θα του κρατούσαν €200/μήνα επ’ αόριστον. Με εξωδικαστικό, η δόση θα ήταν συνήθως €50-€120/μήνα και μετά 10-20 χρόνια το χρέος θα είχε σβήσει.
Πότε είσαι ευάλωτος συνταξιούχος
Πληροίς τα διπλασιασμένα όρια 2026 εάν έχεις τραπεζικά χρέη έως €300.000:
| Νοικοκυριό | Εισόδημα | Περιουσία |
|---|---|---|
| 1 άτομο | €14.000 | €240.000 |
| Ζευγάρι (χωρίς παιδιά) | €21.000 | €270.000 |
| Ζευγάρι + 1 παιδί | €28.000 | €300.000 |
| Ζευγάρι + 2 παιδιά | €35.000 | €330.000 |
Η μέση σύνταξη στην Ελλάδα είναι περίπου €850-1.000/μήνα (~€11.000-13.000 ετησίως). Άρα οι περισσότεροι χαμηλοσυνταξιούχοι πληρούν αυτόματα τα εισοδηματικά όρια.
Το κρίσιμο κριτήριο είναι η περιουσία. Αν το ακίνητό σου (συνήθως πρώτη κατοικία) έχει αντικειμενική αξία κάτω από €240.000, πληροίς και το περιουσιακό.
Δες πώς εκδίδεις τη Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη.
Πλεονεκτήματα ευάλωτου συνταξιούχου
- Υποχρεωτική αποδοχή της πρότασης από τράπεζες και servicers
- Μέγιστο κούρεμα 85% σε βασικά τραπεζικά (αντί 80%)
- Ένταξη στον Φορέα Απόκτησης Επαναμίσθωσης
- Επιδότηση δανείου πρώτης κατοικίας
- Ελάχιστη δόση €50 ανά πιστωτή
Πραγματικό παράδειγμα
Πελάτισσα, χήρα συνταξιούχος 71 ετών, σύνταξη €820/μήνα.
Οφειλές:
- €18.000 στεγαστικό δάνειο (σε servicer πλέον)
- €4.200 πιστωτική κάρτα (καταναλωτικό)
- €3.800 ΕΝΦΙΑ 2020-2023
- €1.200 τέλη κυκλοφορίας 2019-2022
- Σύνολο: €27.200
Χωρίς ρύθμιση — servicer απείλησε πλειστηριασμό, κατάσχεση λογαριασμού.
Με εξωδικαστικό ως ευάλωτη:
| Δείκτης | Αποτέλεσμα |
|---|---|
| Χαρακτηρισμός ευάλωτης | ✅ Ναι (εισόδημα €9.840, ακίνητο €95.000) |
| Κούρεμα βασικού στεγαστικού | 65% → €6.300 |
| Κούρεμα πιστωτικής | 90% → €420 |
| Κούρεμα ΕΝΦΙΑ | 75% → €950 |
| Κούρεμα τελών κυκλοφορίας | 75% → €300 |
| Νέο σύνολο | €7.970 |
| Δόση (240 μήνες) | €50/μήνα |
| Διαγράφηκε | €19.230 |
Η κατοικία της παραμένει προστατευμένη, ο servicer δέχτηκε υποχρεωτικά, και η σύνταξή της παρέμεινε άθικτη.
Ο εξωδικαστικός vs οι εναλλακτικές για συνταξιούχους
| Εργαλείο | Πλεονέκτημα | Μειονέκτημα |
|---|---|---|
| Εξωδικαστικός | Κούρεμα, όλες οι οφειλές μαζί, προστασία κατοικίας | 2 μήνες προετοιμασία, δικαιολογητικά |
| 72 δόσεις εφορίας | Άμεση, εύκολη | Χωρίς κούρεμα, μόνο εφορία |
| Δεύτερη ευκαιρία | Ολική διαγραφή | Χάνεις όλη την περιουσία |
| Νόμος Κατσέλη (παλιός) | Παραδεδομένο | Καταργείται, νέες αιτήσεις δεν γίνονται δεκτές |
Για τους περισσότερους συνταξιούχους, ο εξωδικαστικός είναι η βέλτιστη λύση. Δες τη σύγκριση εξωδικαστικός vs Νόμος Κατσέλη.
Ειδικές περιπτώσεις συνταξιούχων
1. Συνταξιούχος με χρέος στο ΚΕΑΟ
Πολλοί πρώην ελεύθεροι επαγγελματίες έχουν ασφαλιστικές οφειλές στο ΚΕΑΟ που τους «ακολουθούν» και στη σύνταξη. Ο εξωδικαστικός τα καλύπτει όλα.
2. Συνταξιούχος με χρέος του αποθανόντος συζύγου
Αν αποδέχτηκες την κληρονομιά, ανέλαβες και τα χρέη. Δες κληρονομικές οφειλές.
3. Συνταξιούχος με ακίνητο εκτός Ελλάδας
Το ακίνητο εκτός Ελλάδας υπολογίζεται στην περιουσία σου, μπορεί όμως να μη μπορέσει να ρευστοποιηθεί από πιστωτές.
4. Συνταξιούχος με χρέη επικουρικής σύνταξης
Αν χρωστάς εισφορές που παρακρατούνται από επικουρική, μπορείς να ζητήσεις σταδιακή ενταξη μέσω εξωδικαστικού.
Τι πρέπει να κάνεις τώρα
Αν είσαι συνταξιούχος με χρέη, το πρώτο βήμα είναι μια δωρεάν αξιολόγηση:
- Έλεγχος ορίων ευάλωτου (εισόδημα, ακίνητα, καταθέσεις)
- Έκδοση Βεβαίωσης Ευάλωτου Οφειλέτη αν πληροίς
- Υπολογισμός πιθανού κουρέματος
- Υπολογισμός μηνιαίας δόσης
- Σύγκριση με εναλλακτικές (72 δόσεις, πτώχευση κλπ)
Επικοινώνησε μαζί μας δωρεάν — ειδική εμπειρία σε περιπτώσεις συνταξιούχων. Απαντάμε εντός 24 ωρών, χωρίς δέσμευση.
Συχνές Ερωτήσεις
Q Μου κατάσχουν τη σύνταξη αν χρωστάω;
Η κύρια σύνταξη έως €1.000 είναι ακατάσχετη. Πάνω από €1.000 το Δημόσιο μπορεί να παρακρατεί έως 25% για δικά του χρέη. Οι τράπεζες κατάσχουν έως 50% του υπερβάλλοντος. Η επικουρική σύνταξη ακολουθεί τα ίδια όρια.
Q Είμαι αυτόματα ευάλωτος επειδή είμαι συνταξιούχος;
Όχι αυτόματα, αλλά οι περισσότεροι χαμηλοσυνταξιούχοι πληρούν τα όρια. Για μονοπρόσωπο νοικοκυριό: έως €14.000 ετήσιο εισόδημα και €240.000 περιουσία (νέα διπλασιασμένα όρια 2026). Πολλοί συνταξιούχοι με σύνταξη κάτω των €900/μήνα πληρούν εύκολα.
Q Πόσο μπορώ να κουρέψω τις οφειλές μου;
Για ευάλωτους συνταξιούχους: έως 85% στη βασική οφειλή δημοσίου, έως 85% σε τραπεζικά, έως 95% σε πρόστιμα ΑΑΔΕ. Παράδειγμα: οφειλή €80.000 μπορεί να καταλήξει στα €18.000.
Q Χάνω τη σύνταξή μου αν μπω σε πτώχευση;
Όχι. Η σύνταξη δεν διακόπτεται. Αλλά η επικουρική σύνταξη ενδέχεται να καθυστερήσει αν έχεις χρέη ΕΦΚΑ/ΚΕΑΟ. Για αναλυτικά δες συνέπειες πτώχευσης.
Q Μπορώ να ενταχθώ αν έχω χρέη κληρονομιάς από παλιά επιχείρηση;
Ναι. Ακόμα και συνταξιούχος που πήρε κληρονομικά χρέη από επιχείρηση συζύγου ή γονέα, μπορεί να υποβάλει δική του αίτηση εξωδικαστικού με βάση τη δική του οικονομική κατάσταση.