Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών 2026 — Πλήρης Οδηγός
Όλα όσα πρέπει να ξέρεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό το 2026. Δικαιούχοι, δόσεις έως 420, κούρεμα έως 80%, διαδικασία. Δωρεάν εκτίμηση.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών είναι σήμερα το πιο ισχυρό εργαλείο που έχει στη διάθεσή του ένας οφειλέτης στην Ελλάδα. Σε μία κίνηση, μπορεί να ρυθμίσει το σύνολο των οφειλών του προς το Δημόσιο, τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τις τράπεζες και τους servicers, να πετύχει σημαντική διαγραφή χρέους («κούρεμα») και να αποτρέψει πλειστηριασμούς και κατασχέσεις. Στον οδηγό αυτό αναλύουμε όλο το πλαίσιο όπως ισχύει το 2026, μετά τις πρόσφατες νομοθετικές αλλαγές που διεύρυναν τον κύκλο των δικαιούχων.
Με μία και μόνο αίτηση ρυθμίζεις ολόκληρη την οικονομική σου εικόνα — Δημόσιο, ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers ταυτόχρονα.
Τι είναι ο εξωδικαστικός μηχανισμός
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός θεσπίστηκε με τον Νόμο 4738/2020 («Ρύθμιση Οφειλών και Παροχή Δεύτερης Ευκαιρίας») και αποτελεί μία αυτοματοποιημένη, εξωδικαστική διαδικασία μέσω της οποίας ο οφειλέτης μπορεί να ρυθμίσει το σύνολο των χρεών του χωρίς να χρειαστεί να προσφύγει στα δικαστήρια. Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά μέσω ειδικής πλατφόρμας που τηρείται στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (πλέον ΓΓΧΤΔΙΧ), και η πρόταση ρύθμισης παράγεται από έναν αλγόριθμο που λαμβάνει υπόψη το εισόδημα, την περιουσία και τα διαθέσιμα κεφάλαια του οφειλέτη.
Το βασικό πλεονέκτημα σε σχέση με κάθε άλλη ρύθμιση είναι ότι μία αίτηση ρυθμίζει ΟΛΕΣ τις οφειλές: ΑΑΔΕ, ΕΦΚΑ, τράπεζες, funds, υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση. Δεν χρειάζονται ξεχωριστές διαπραγματεύσεις με κάθε πιστωτή.
Διοικητική διαδικασία
Χωρίς δικαστήρια, χωρίς δικαστικά έξοδα. Όλα γίνονται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας στο gov.gr.
Άμεση αναστολή
Με την οριστική υποβολή, παγώνουν αυτόματα οι πλειστηριασμοί και οι κατασχέσεις.
Σημαντικό κούρεμα
Διαγραφή έως 80% στα [τραπεζικά](/ypiresies/rythmisi-trapezes/) και έως 95% στα πρόστιμα ΑΑΔΕ.
Δόσεις έως 35 έτη
240 σε Δημόσιο, 420 σε τράπεζες — βιώσιμη μηνιαία δόση.
Ποιος δικαιούται να ενταχθεί
Από το 2026 ισχύει το νέο μειωμένο όριο των 5.000€, αντί των 10.000€ που ίσχυε προηγουμένως. Αυτό σημαίνει ότι κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο με συνολικές οφειλές άνω των 5.000€ προς Δημόσιο, ΕΦΚΑ, τράπεζες ή servicers δικαιούται να υποβάλει αίτηση. Η αλλαγή αυτή διπλασίασε τον αριθμό των πιθανών δικαιούχων: εκτιμάται ότι περισσότεροι από 1 εκατομμύριο πολίτες και επιχειρήσεις πληρούν τώρα τα κριτήρια.
Νέοι Δικαιούχοι 2026 — Άνοδος +143%
Επιπλέον, μπορούν να ενταχθούν και οφειλέτες με ενήμερες ή εξυπηρετούμενες οφειλές, αρκεί να αποδεικνύεται επιδείνωση της οικονομικής κατάστασής τους κατά τουλάχιστον 20% (π.χ. λόγω μείωσης εισοδημάτων ή αύξησης δαπανών).
Ποιοι δεν εντάσσονται
- Όσοι έχουν ήδη υποβάλει αίτηση πτώχευσης, εξυγίανσης, ή αίτηση του Νόμου Κατσέλη (3869/2010), εκτός εάν παραιτηθούν.
- Όσοι έχουν καταδικαστεί αμετάκλητα για φοροδιαφυγή, νομιμοποίηση εσόδων, υπεξαίρεση, εκβίαση, απάτη ή καταδολίευση δανειστών σε βαθμό κακουργήματος.
- Όσοι έχουν ήδη ολοκληρώσει διαδικασία εξωδικαστικού και δεν έχουν παρέλθει 12 μήνες από τότε.
- Νομικά πρόσωπα που βρίσκονται σε λύση ή εκκαθάριση.
Πόσες δόσεις και πόσο κούρεμα
Μέγιστο Κούρεμα Ανά Κατηγορία Οφειλής
Το πραγματικό ποσοστό εξαρτάται από εισόδημα, περιουσία, ιδιότητα ευάλωτου και τύπο εξασφάλισης.
Το πλαίσιο των δόσεων διαμορφώνεται ως εξής:
| Τύπος οφειλής | Μέγιστες δόσεις |
|---|---|
| Δημόσιο & ΕΦΚΑ | 240 δόσεις (20 χρόνια) |
| Τράπεζες & servicers — φυσικά πρόσωπα με ειδικά προνόμια | 420 δόσεις (35 χρόνια) |
| Τράπεζες & servicers — φυσικά πρόσωπα χωρίς προνόμια | 240 δόσεις |
| Τράπεζες & servicers — νομικά πρόσωπα χωρίς προνόμια | 180 δόσεις |
Η ελάχιστη μηνιαία δόση δεν μπορεί να είναι κάτω από 50€ ανά πιστωτή. Το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις (Δημόσιο, τράπεζες, servicers) ορίζεται σε 3% σταθερό για τα πρώτα 3 χρόνια.
Πώς λειτουργεί η διαδικασία βήμα-βήμα
Από την Αρχή μέχρι την Υπογραφή
Από το 2026 ο οφειλέτης μπορεί να εξαιρέσει την πρώτη κατοικία από τον υπολογισμό του αλγορίθμου, ώστε η ρύθμιση να βασιστεί κυρίως στην αξία και το εισόδημα που σχετίζονται με την κατοικία και όχι στο σύνολο της περιουσίας.
Για να υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης χρειάζεται η συναίνεση του οφειλέτη και η πλειοψηφία 60% επί του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών πιστωτών, και 40% των απαιτήσεων με ειδικό προνόμιο/υποθήκη.
Καθυστέρηση 3 δόσεων ή του 3% του συνολικά οφειλομένου δίνει στον πιστωτή δικαίωμα καταγγελίας — αλλά μόνο ως προς τον συγκεκριμένο πιστωτή, όχι ως προς όλους.
Οφέλη ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό
Νέο πλαίσιο 2026 — τι αλλάζει ουσιαστικά
Έξι αλλαγές που μετασχηματίζουν τον εξωδικαστικό
Τα κρίσιμα σημεία που πρέπει να προσέξεις
- Λάθος αρχικά στοιχεία = απόρριψη. Η συμπλήρωση της αίτησης απαιτεί ακρίβεια. Λάθη σε εισοδήματα, περιουσιακά στοιχεία ή στους συνοφειλέτες οδηγούν σε απόρριψη για τυπικούς λόγους.
- Άρση απορρήτου σε όλα τα πρόσωπα. Χωρίς πλήρη άρση τραπεζικού απορρήτου σε σύζυγο, εξαρτώμενα μέλη και εγγυητές, η διαδικασία κολλάει.
- Ευάλωτος ή όχι. Η ιδιότητα του [ευάλωτου οφειλέτη](/ypiresies/eyalotos/) αλλάζει δραματικά το αποτέλεσμα — αξίζει να ελεγχθεί η επιλεξιμότητα από εξειδικευμένο σύμβουλο πριν την υποβολή.
- Παράλληλες ρυθμίσεις. Αν έχεις ήδη ρύθμιση 72 ή 120 δόσεων, η ένταξη στον εξωδικαστικό απαιτεί συντονισμό — δεν λειτουργούν αυτόνομα.
Γιατί χρειάζεσαι εξειδικευμένη ομάδα
Η διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού είναι τυπικά απλή αλλά πρακτικά πολύπλοκη. Η αλγοριθμική πρόταση μπορεί να μην είναι η βέλτιστη — υπάρχουν παράμετροι και επιλογές που, αν διαμορφωθούν σωστά, βελτιώνουν δραματικά το αποτέλεσμα. Επιπλέον, σε περιπτώσεις απόρριψης ή προσφυγής, χρειάζεται νομική υποστήριξη.
Ποσοστά Επιτυχίας Αίτησης
Η ομάδα μας συνδυάζει φοροτεχνικούς, λογιστές, οικονομολόγους και δικηγόρους εξειδικευμένους στον Νόμο 4738/2020. Αναλαμβάνουμε την πλήρη διαχείριση της αίτησής σου — από τη συγκέντρωση των δικαιολογητικών έως την υπογραφή της σύμβασης αναδιάρθρωσης.
Συχνές Ερωτήσεις
Q Ποιο είναι το ελάχιστο ποσό οφειλής για να ενταχθώ στον εξωδικαστικό το 2026;
Από το 2026 το ελάχιστο όριο μειώθηκε από 10.000€ στα 5.000€ συνολικών οφειλών, διπλασιάζοντας τον αριθμό των δικαιούχων σε περισσότερους από 1 εκατομμύριο πολίτες και επιχειρήσεις.
Q Πόσες δόσεις δικαιούμαι με τον εξωδικαστικό μηχανισμό;
Έως 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, και έως 420 δόσεις για μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε τράπεζες και servicers (όταν καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια).
Q Πόσο κούρεμα μπορώ να πετύχω;
Έως 75% στη βασική οφειλή προς Δημόσιο, έως 85% στις προσαυξήσεις, έως 95% στα πρόστιμα της ΑΑΔΕ και έως 80% στη βασική οφειλή προς τράπεζες και funds. Το νέο πλαίσιο 2026 προβλέπει επιπλέον κούρεμα έως 28% σε δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση.
Q Πόσο χρόνο διαρκεί η διαδικασία;
Από την οριστική υποβολή της αίτησης στην πλατφόρμα έως την υπογραφή σύμβασης αναδιάρθρωσης χρειάζονται περίπου 2 μήνες. Η προετοιμασία πριν την οριστικοποίηση (συγκέντρωση δικαιολογητικών, άρση απορρήτου, αξιολόγηση) προσθέτει συνήθως 4-6 εβδομάδες.
Q Αναστέλλεται ο πλειστηριασμός με την υποβολή αίτησης;
Ναι. Η οριστική υποβολή της αίτησης αναστέλλει αυτόματα τα μέτρα ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμοί, κατασχέσεις) εφόσον τηρείται η ρύθμιση. Για όσους έχουν λάβει ήδη πρόγραμμα πλειστηριασμού (πλην ευάλωτων), ενδέχεται να ζητηθεί προκαταβολή έως 10% επί της οφειλής.
Q Τι ισχύει για την προστασία πρώτης κατοικίας στο νέο πλαίσιο;
Από το 2026 ο οφειλέτης μπορεί για πρώτη φορά να διαχωρίσει την πρώτη κατοικία από την υπόλοιπη περιουσία του, έτσι ώστε ο υπολογισμός της ρύθμισης να γίνεται βάσει της αξίας και του εισοδήματος που σχετίζονται με την κατοικία αυτή, και όχι του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων.