Ρύθμιση 72 Δόσεις vs 240 Δόσεις — Ποιο Πρόγραμμα Επιλέγεις
Σύγκριση των δύο βασικών προγραμμάτων ρύθμισης οφειλών Δημοσίου το 2026: σύντομη 72 δόσεων και μακροχρόνια 240 δόσεων μέσω εξωδικαστικού.
Δύο προγράμματα ρύθμισης οφειλών Δημοσίου που συχνά μπερδεύονται. Σε αυτόν τον οδηγό βλέπεις τη βασική διαφορά και ποιο επιλέγεις.
Σύντομη ταυτοποίηση
72 δόσεις (Ν.5036/2023, νέα έκδοση 2026):
- Έκτακτη ρύθμιση για οφειλές έως 31/12/2023
- Μόνο ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ
- Αυτόματη ένταξη
- Έως 72 μηνιαίες δόσεις
240 δόσεις (Ν.4738/2020, εξωδικαστικός):
- Μέρος του εξωδικαστικού μηχανισμού
- Καλύπτει Δημόσιο, ΕΦΚΑ, και τραπεζικές
- Απαιτεί υποβολή και αξιολόγηση
- Έως 240 δόσεις με δυνατότητα κουρέματος
Αναλυτική σύγκριση
| Παράμετρος | 72 Δόσεις | 240 Δόσεις |
|---|---|---|
| Μέγιστος αριθμός | 72 | 240 |
| Διάρκεια αποπληρωμής | 6 χρόνια | 20 χρόνια |
| Κούρεμα βασικής | Όχι | Έως 75% |
| Διαγραφή προστίμων | Όχι | Έως 95% |
| Καλύπτει τράπεζες | Όχι | Ναι |
| Διαδικασία ένταξης | Άμεση (1-2 ημέρες) | 3-4 μήνες |
| Δικαιολογητικά | Ελάχιστα | Πολλά |
| Αναστολή εκτέλεσης | Όχι | Ναι, αυτόματα |
Αριθμητικά παραδείγματα
Σενάριο: Οφειλή €15.000 σε ΑΑΔΕ
72 δόσεις: €15.000 / 72 = ~€208/μήνα, σύνολο €15.000 (χωρίς κούρεμα)
240 δόσεις (εξωδικαστικός, ευάλωτος): Μετά από κούρεμα 40%, οφειλή €9.000 σε 120 δόσεις = ~€75/μήνα, σύνολο €9.000
Καθαρή διαφορά: €6.000 και χαμηλότερη δόση
Σενάριο: Οφειλή €60.000 σε ΑΑΔΕ + ΕΦΚΑ
72 δόσεις: €60.000 / 72 = ~€833/μήνα — συχνά μη βιώσιμο
240 δόσεις (εξωδικαστικός): Με κούρεμα 50%, οφειλή €30.000 σε 240 δόσεις = ~€125/μήνα
Καθαρή διαφορά: €30.000 σε διαγραφή + 85% χαμηλότερη δόση
Πότε επιλέγεις 72
✓ Οφειλή μέχρι €15.000 συνολικά ✓ Σταθερό εισόδημα για 6 χρόνια ✓ Δεν είσαι ευάλωτος οφειλέτης ✓ Καμία τραπεζική οφειλή ✓ Θέλεις άμεση ρύθμιση
Πότε επιλέγεις 240
✓ Οφειλές πάνω από €15.000 ✓ Είσαι ευάλωτος οφειλέτης ✓ Έχεις και τραπεζικές οφειλές ✓ Θέλεις χαμηλότερη μηνιαία δόση ✓ Δικαιούσαι κούρεμα
Πρακτικός κανόνας
Μέγεθος οφειλής: Πάνω από €15.000 → 240 / Κάτω → εξετάζεις 72 Ιδιότητα ευάλωτου: Ναι → 240 χωρίς συζήτηση Τραπεζικές μαζί: Ναι → 240 / Όχι → εξετάζεις 72 Επείγον: Άμεσο → 72 / Σχεδιασμένο → 240
Συμπέρασμα
Σε σχεδόν κάθε περίπτωση πάνω από €15.000 ή με συνύπαρξη τραπεζικών οφειλών, οι 240 δόσεις είναι σαφώς καλύτερες. Η 72 δόσεων είναι «εργαλείο ταχείας ρύθμισης» για μικρές οφειλές.
Πάρε δωρεάν σύγκριση — υπολογίζουμε τα δύο σενάρια σε ευρώ και σου δείχνουμε ποιο σου αποδίδει.
Συχνές Ερωτήσεις
Q Ποια ρύθμιση είναι αυτόματη;
Η 72 δόσεων είναι αυτόματη χωρίς αξιολόγηση. Η 240 δόσεων απαιτεί υποβολή εξωδικαστικού και αξιολόγηση πιστωτών.
Q Έχω κούρεμα στις 72 δόσεις;
Όχι. Η 72 δόσεων δεν προβλέπει κούρεμα στη βασική οφειλή. Παράταση χρόνου αποπληρωμής δίνει.
Q Μπορώ να επιλέξω 240 αν χρωστάω μικρά ποσά;
Ναι, αρκεί το σύνολο των οφειλών σου να ξεπερνά τα €5.000 (όριο εξωδικαστικού 2026).
Q Ποιο είναι το επιτόκιο;
3% σταθερό και στις δύο για τα πρώτα 3 χρόνια στην 240 (εξωδικαστικός). Στις 72 το επιτόκιο διαφέρει ανά τύπο οφειλής.