Εξωδικαστικός για Ζευγάρι 2026 — Μαζί ή Χωριστά
Πρέπει να υποβάλλουμε ξεχωριστές αιτήσεις εξωδικαστικού ή κοινή; Συνοφειλέτες, εγγυητές, χωριστά περιουσιακά. Πλήρης οδηγός για ζευγάρια 2026.
Είστε παντρεμένο ζευγάρι με χρέη και σκέφτεστε τον εξωδικαστικό; Η στρατηγική εξαρτάται από ποιος χρωστάει τι. Στον οδηγό αυτόν αναλύουμε τα 4 σενάρια, τους κανόνες κοινής αξιολόγησης, και πώς να αποφύγετε τα κλασικά λάθη.
Τα 4 σενάρια — ποιο είναι το δικό σας;
Σενάριο A: Μόνο ο ένας έχει χρέη
Ο ένας σύζυγος χρωστάει σε τράπεζες, Δημόσιο, ΕΦΚΑ. Ο άλλος είναι οικονομικά καθαρός, ούτε εγγυητής ούτε συνοφειλέτης.
Στρατηγική: Μία αίτηση από τον οφειλέτη. Ο άλλος δεν χρειάζεται να συμμετάσχει, αλλά τα δικά του εισοδήματα θα υπολογιστούν στην αξιολόγηση της δόσης.
Σενάριο B: Και οι δύο έχουν δικά τους χρέη
Ξεχωριστές οφειλές — π.χ. ο ένας έχει επιχειρηματικό δάνειο, ο άλλος πιστωτικές.
Στρατηγική: Δύο ξεχωριστές αιτήσεις. Κάθε ένας ρυθμίζει τις δικές του οφειλές. Η αξιολόγηση κάθε αίτησης λαμβάνει υπόψη τα οικονομικά και των δύο.
Σενάριο C: Έχουν κοινά χρέη (συνοφειλέτες)
Κοινό στεγαστικό, κοινό επιχειρηματικό δάνειο, κοινή πιστωτική.
Στρατηγική: Και οι δύο υπόχρεοι σε ρύθμιση. Και οι δύο πρέπει να συμμετάσχουν στην αίτηση εξωδικαστικού.
Σενάριο D: Ο ένας εγγυητής του άλλου
Ο ένας πήρε δάνειο, ο άλλος υπέγραψε εγγυητής.
Στρατηγική: Ο κύριος οφειλέτης υποβάλλει αίτηση. Ο εγγυητής θα ενταχθεί υποχρεωτικά στη διαδικασία — αξιολογείται η δική του δυνατότητα κάλυψης. Δεν χάνει περιουσία εφόσον η ρύθμιση εξυπηρετείται.
Πώς λειτουργεί η κοινή αξιολόγηση
Ακόμα και σε ξεχωριστές αιτήσεις, ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού:
- Αθροίζει τα εισοδήματα και των δύο συζύγων (και εξαρτωμένων μελών)
- Αθροίζει την περιουσία (κοινή + ατομική)
- Αθροίζει τις καταθέσεις (όλες τις πηγές)
- Αφαιρεί τη λογική «δαπάνη διαβίωσης νοικοκυριού»
- Υπολογίζει τη συνολική δυνατότητα αποπληρωμής
- Κατανέμει αυτή τη δυνατότητα ανά αίτηση
Το κρίσιμο: αν ένας σύζυγος έχει υψηλό εισόδημα, ενδέχεται να «επιβαρύνει» τη ρύθμιση του άλλου. Αντίθετα, αν έχει χαμηλό, βοηθά.
Παράδειγμα κοινής αξιολόγησης
Ζευγάρι — γιώργος (γιατρός, €45.000 ετησίως) + Μαρία (νοικοκυρά, €0 εισόδημα).
Χρέη: Μόνο ο Γιώργος έχει επιχειρηματικό δάνειο €70.000 σε καθυστέρηση.
Χωρίς κοινή αξιολόγηση θα ήταν: Γιώργος με €45.000/έτος → δόση €650/μήνα.
Με κοινή αξιολόγηση (νοικοκυριό 2 ατόμων με €45.000):
- Ελάχιστη δαπάνη διαβίωσης 2 ατόμων: €14.000
- Διαθέσιμο για δόσεις: €31.000/έτος → €2.583/μήνα
- Πραγματική δόση: ~€600/μήνα (μειώνεται με βάση κούρεμα)
Στο συγκεκριμένο σενάριο, η κοινή αξιολόγηση δεν βοηθά — γιατί η Μαρία «καταναλώνει» εισόδημα χωρίς να συνεισφέρει.
Παράδειγμα όπου η κοινή αξιολόγηση βοηθά
Ζευγάρι — Νίκος (καθηγητής, €18.000) + Ελένη (μπλοκάκι, €10.000). Νοικοκυριό με 2 παιδιά.
Χρέη και των δύο: πιστωτικές €12.000 (Νίκος) + επιχειρηματικό €25.000 (Ελένη).
Δύο αιτήσεις εξωδικαστικού παράλληλα:
- Οικογενειακό εισόδημα: €28.000 + 2 τέκνα
- Είναι ευάλωτο νοικοκυριό (όρια 2026: €35.000 για 4μελές)
- Κούρεμα και για τους δύο: ~80%
- Νίκος: €2.400 → €50/μήνα για 48 μήνες
- Ελένη: €5.000 → €62/μήνα για 80 μήνες
Η ενοποιημένη αίτηση (νέο 2026)
Το 2026 εισήχθη πιλοτικά η δυνατότητα ενοποιημένης αίτησης για συζύγους με κοινά χρέη και κοινή περιουσιακή δήλωση:
- Μία αίτηση αντί για δύο
- Ταχύτερη επεξεργασία (~30 ημέρες αντί 60)
- Ενοποιημένος αλγόριθμος — μία δόση καλύπτει και τους δύο
- Ισχύει μόνο για κοινές οφειλές
Για ζευγάρια με ξεχωριστές οφειλές, οι δύο αιτήσεις παραμένουν η μόνη διαδρομή.
Ο εγγυητής — τι πρέπει να ξέρει
Αν είσαι μόνο εγγυητής και όχι κύριος οφειλέτης:
- Είσαι υποχρεωτικά μέρος της διαδικασίας
- Πρέπει να παρέχεις άρση απορρήτου
- Ο αλγόριθμος υπολογίζει και τη δική σου δυνατότητα κάλυψης
- Αν η ρύθμιση εξυπηρετείται, δεν κινδυνεύεις
- Αν καταπέσει, κληρώνεσαι εις ολόκληρον
- Μπορείς να ζητήσεις δική σου ρύθμιση εάν χρειαστεί
Χωρισμένο ζευγάρι που πήρε κοινό δάνειο
Ειδική περίπτωση: πρώην σύζυγοι με κοινό δάνειο από τον καιρό του γάμου.
- Η ευθύνη παραμένει εις ολόκληρον (και για τους δύο)
- Ο ένας μπορεί να ξεκινήσει εξωδικαστικό
- Ο άλλος (πρώην) οφείλει να συνεργαστεί (άρση απορρήτου)
- Ενδέχεται να χρειαστεί δικαστική παρέμβαση για συνεργασία
5 λάθη που κάνουν συχνά ζευγάρια
-
Μία μόνο αίτηση όταν χρειάζονται δύο. Πολλά ζευγάρια νομίζουν ότι αρκεί μία αίτηση επειδή είναι παντρεμένοι. Αν και οι δύο έχουν δικές τους οφειλές, χρειάζονται δύο.
-
Απόκρυψη περιουσίας του συζύγου. Η άρση απορρήτου καλύπτει και τους δύο. Απόκρυψη → απόρριψη αίτησης.
-
Εικονική μεταβίβαση σε παιδιά/συγγενείς πριν την αίτηση. Χαρακτηρίζεται καταδολίευση δανειστών — αδίκημα.
-
Δεν προετοιμάζουν κοινή στρατηγική. Αν ο ένας μπει σε εξωδικαστικό και ο άλλος όχι, τα οικονομικά μπερδεύονται.
-
Δεν επικοινωνούν με τον εγγυητή. Ο εγγυητής πρέπει να ενημερωθεί έγκαιρα και να ετοιμάσει τα δικά του δικαιολογητικά.
Στρατηγική για ζευγάρια — 5 βήματα
- Καταγραφή: όλα τα χρέη, όλα τα εισοδήματα, όλη η περιουσία και των δύο
- Ταξινόμηση: ποια είναι κοινά, ποια ατομικά
- Ενέργεια: επιλογή σεναρίου A/B/C/D
- Παράλληλη προετοιμασία: εάν χρειάζονται δύο αιτήσεις, συντονίζονται
- Οριστικοποίηση: υποβολή είτε παράλληλη είτε ενοποιημένη
Δωρεάν εκτίμηση για ζευγάρι
Η στρατηγική εξωδικαστικού για ζευγάρια είναι πιο περίπλοκη από την ατομική. Πολλές παράμετροι, πολλά σενάρια. Πάρε δωρεάν αξιολόγηση — αναλύουμε τη δική σας κατάσταση και προτείνουμε τη βέλτιστη στρατηγική.
Συχνές Ερωτήσεις
Q Πρέπει και οι δύο σύζυγοι να υποβάλουμε αίτηση εξωδικαστικού;
Εξαρτάται από ποιος έχει τις οφειλές. Αν και οι δύο έχουν δικές τους οφειλές, χρειάζονται δύο ξεχωριστές αιτήσεις. Αν μόνο ο ένας χρωστάει και ο άλλος είναι εγγυητής/συνοφειλέτης, αρκεί μία αίτηση — αλλά τα οικονομικά στοιχεία και των δύο αξιολογούνται μαζί.
Q Αξιολογούνται τα εισοδήματα του συζύγου μου;
Ναι. Ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού εξετάζει το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού — δικό σου + συζύγου + εξαρτωμένων μελών. Επίσης εξετάζει την κοινή περιουσία και τις καταθέσεις όλων.
Q Αν ο σύζυγος είναι μόνο εγγυητής, τι γίνεται με την περιουσία του;
Ο εγγυητής έχει εις ολόκληρον ευθύνη. Οι τράπεζες μπορούν να στραφούν εναντίον του για ολόκληρο το χρέος. Στον εξωδικαστικό, όμως, ο εγγυητής δεν χάνει την περιουσία του εάν η ρύθμιση εξυπηρετείται κανονικά.
Q Πρέπει να δηλώσω τα χρέη του συζύγου μου αν έχουμε γάμο;
Όχι. Ο εξωδικαστικός δεν επεκτείνει τα δικά σου χρέη στον σύζυγο, εκτός εάν είναι κοινά (κοινό δάνειο, κοινή πιστωτική). Ο γάμος δεν κάνει τον σύζυγο συνυπόχρεο αυτόματα.
Q Αν χωρίσουμε κατά τη ρύθμιση, τι γίνεται;
Η ρύθμιση παραμένει σε ισχύ. Το διαζύγιο δεν ακυρώνει ρύθμιση εξωδικαστικού. Αν αλλάξει σημαντικά η οικονομική σας κατάσταση, μπορείτε να ζητήσετε αναπροσαρμογή με βάση τη νέα κατάσταση.