Πόσο Διαρκεί η Διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού
Αναλυτικό χρονοδιάγραμμα της διαδικασίας εξωδικαστικού μηχανισμού: από την αρχική επαφή έως την υπογραφή ρύθμισης. Τι μπορεί να καθυστερήσει.
Μία από τις συχνότερες ερωτήσεις που ακούμε είναι «πόσο θα διαρκέσει;». Η απάντηση εξαρτάται από την πολυπλοκότητα της περίπτωσης, αλλά υπάρχει ένα σαφές μέσο χρονοδιάγραμμα. Στον οδηγό αυτό βλέπεις τι να περιμένεις σε κάθε στάδιο.
Σύνοψη: 3-4 μήνες κατά μέσο όρο
Η συνολική διαδικασία, από την πρώτη επικοινωνία με σύμβουλο έως την υπογραφή σύμβασης αναδιάρθρωσης, διαρκεί 3 με 4 μήνες. Διασπάται σε:
| Φάση | Συνηθισμένος χρόνος |
|---|---|
| Αξιολόγηση & απόφαση | 1-3 ημέρες |
| Συγκέντρωση δικαιολογητικών | 2-4 εβδομάδες |
| Άρση τραπεζικού απορρήτου | 1-2 εβδομάδες |
| Συμπλήρωση πλατφόρμας | 3-5 ημέρες |
| Αξιολόγηση από πιστωτές | έως 2 μήνες (νομική προθεσμία) |
| Υπογραφή σύμβασης | 5-10 ημέρες |
Φάση 1: Πριν την οριστικοποίηση (4-7 εβδομάδες)
Αυτή είναι η φάση που εξαρτάται από εσένα και τον σύμβουλό σου. Όσο πιο γρήγορα συγκεντρώνεις τα δικαιολογητικά, τόσο πιο γρήγορα προχωρά η διαδικασία.
Τυπικές καθυστερήσεις:
- Καθυστερημένη άρση απορρήτου από σύζυγο/εγγυητές — αυτό είναι η #1 αιτία καθυστέρησης. Συμβαίνει συχνά όταν ο εγγυητής βρίσκεται στο εξωτερικό.
- Ασυμβατότητες στα στοιχεία οφειλών — π.χ. η ΑΑΔΕ δείχνει διαφορετικά ποσά από αυτά που γνωρίζεις. Χρειάζεται διασταύρωση.
- Παλιές ρυθμίσεις που πρέπει να ακυρωθούν πριν την υποβολή.
Η σωστή προετοιμασία αυτή τη φάση κερδίζει 2-3 εβδομάδες από το συνολικό χρονοδιάγραμμα.
Φάση 2: Αξιολόγηση από τους πιστωτές (έως 2 μήνες)
Από τη στιγμή της οριστικής υποβολής, ο νόμος δίνει στους πιστωτές 2 μήνες για να καταθέσουν πρόταση ρύθμισης. Σε αυτή τη φάση εσύ δεν μπορείς να κάνεις κάτι — απλώς περιμένεις. Συμβαίνουν παράλληλα τα εξής:
- Η πλατφόρμα ενημερώνει αυτόματα όλους τους πιστωτές
- Κάθε πιστωτής τρέχει την υπόθεση στα δικά του συστήματα
- Παράγονται προτάσεις από τον αλγόριθμο
- Οι πιστωτές αποφασίζουν αν θα συναινέσουν
Σημαντικό: Για ευάλωτους οφειλέτες η αποδοχή είναι υποχρεωτική, οπότε αυτό το στάδιο τελειώνει συνήθως πιο γρήγορα — σε 4-6 εβδομάδες αντί για 8.
Φάση 3: Υπογραφή σύμβασης (5-10 ημέρες)
Όταν επιτευχθεί η πλειοψηφία (60% χρηματοδοτικών + 40% εμπράγματα εξασφαλισμένων + συναίνεση δική σου), προετοιμάζεται και υπογράφεται η σύμβαση. Σε αυτή τη φάση:
- Ελέγχεις την τελική πρόταση
- Ζητάς διευκρινίσεις αν χρειάζεται
- Υπογράφεις ψηφιακά μέσω της πλατφόρμας
Από τι εξαρτάται ο συνολικός χρόνος
Παράγοντες που επιταχύνουν:
- Είσαι ευάλωτος οφειλέτης (υποχρεωτική αποδοχή)
- Έχεις 1-2 πιστωτές, όχι πολλούς
- Όλα τα δικαιολογητικά είναι σε τάξη από την αρχή
- Δεν υπάρχουν εγγυητές ή είναι όλοι συνεργάσιμοι
- Δεν υπάρχουν παλιές ρυθμίσεις προς ακύρωση
Παράγοντες που καθυστερούν:
- Πολλοί πιστωτές (3+ τράπεζες + servicers + Δημόσιο)
- Εγγυητές στο εξωτερικό
- Ακίνητα στην αλλοδαπή που απαιτούν αποτίμηση
- Παράλληλες δικαστικές διαδικασίες σε εξέλιξη
- Καθυστερήσεις στην ΑΑΔΕ για έκδοση επίσημων στοιχείων
Τι ισχύει για τον πλειστηριασμό
Πολλοί ρωτούν: «έχει βγει πρόγραμμα πλειστηριασμού — προλαβαίνουμε;». Η απάντηση εξαρτάται:
- Πάνω από 30 ημέρες πριν τον πλειστηριασμό — άνετα. Η οριστικοποίηση της αίτησης τον αναστέλλει.
- 15-30 ημέρες πριν — γίνεται αλλά απαιτεί συντονισμένη και εξπρές διαδικασία.
- Λιγότερο από 15 ημέρες — πιο δύσκολο αλλά δυνατό μέσω παράλληλης δικαστικής αναστολής.
Σημαντικό: Από το 2026, για μη ευάλωτους με πρόγραμμα πλειστηριασμού, ενδέχεται να ζητηθεί προκαταβολή έως 10% για την αναστολή.
Σύγκριση με εναλλακτικές διαδικασίες
| Διαδικασία | Συνηθισμένος χρόνος |
|---|---|
| Εξωδικαστικός μηχανισμός | 3-4 μήνες |
| Διμερής ρύθμιση με servicer | 2-4 εβδομάδες |
| Ρύθμιση 72 δόσεων ΑΑΔΕ | 1-2 ημέρες |
| Πτώχευση φυσικού προσώπου | 12-24 μήνες |
| Νόμος Κατσέλη (παλιές αιτήσεις) | 3-5 χρόνια |
Τι κάνεις τη διάρκεια της αναμονής
Στους 2 μήνες αξιολόγησης δεν είσαι αδρανής:
- Αναμένεις προτάσεις και τις αξιολογείς όταν έρχονται
- Απαντάς σε διευκρινιστικά ερωτήματα της πλατφόρμας ή των πιστωτών
- Συνεχίζεις να καταβάλλεις ό,τι μπορείς (όχι υποχρεωτικά)
- Είσαι προστατευμένος από αναγκαστικά μέτρα
Είναι μια περίοδος σχετικής ηρεμίας μετά τη φόρτωση των πρώτων εβδομάδων.
Πάρε ρεαλιστικό χρονοδιάγραμμα για την υπόθεσή σου
Στη δωρεάν αρχική εκτίμηση, σου δίνουμε εξατομικευμένο χρονοδιάγραμμα για τη δική σου περίπτωση — όχι γενικότητες. Λαμβάνουμε υπόψη τους συγκεκριμένους πιστωτές σου, την πολυπλοκότητα της περιουσίας σου και τυχόν εκκρεμή νομικά μέτρα. Επικοινώνησε μαζί μας εδώ.
Συχνές Ερωτήσεις
Q Πόσο χρόνο διαρκεί συνολικά η διαδικασία;
Από την πρώτη επικοινωνία με σύμβουλο έως την υπογραφή σύμβασης, ο μέσος χρόνος είναι 3 με 4 μήνες. Σε απλές περιπτώσεις μπορεί να ολοκληρωθεί σε 2,5 μήνες, ενώ σε σύνθετες (πολλοί πιστωτές, εγγυητές, ακίνητα στην αλλοδαπή) μπορεί να φτάσει 5-6 μήνες.
Q Πόσο γρήγορα αναστέλλεται ο πλειστηριασμός;
Άμεσα, μόλις οριστικοποιήσεις την αίτηση στην πλατφόρμα. Η αναστολή είναι αυτόματη και ισχύει για όλα τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης κατά τη διάρκεια της αξιολόγησης.
Q Τι γίνεται αν οι πιστωτές δεν απαντήσουν στις 2 μήνες;
Η διαδικασία θεωρείται περατωθείσα ως άκαρπη. Μπορείς να επαναυποβάλεις αίτηση, αλλά πρέπει να περιμένεις 12 μήνες από την προηγούμενη ολοκλήρωση.
Q Μπορώ να επιταχύνω τη διαδικασία;
Ναι, με σωστή προετοιμασία. Όλα τα δικαιολογητικά έτοιμα από την αρχή, πλήρης άρση απορρήτου χωρίς καθυστερήσεις, και έγκαιρη απάντηση σε ερωτήσεις από τους πιστωτές — μπορούν να μειώσουν τον συνολικό χρόνο κατά 3-4 εβδομάδες.