10 Παγίδες του Εξωδικαστικού που Πρέπει να Γνωρίζεις

Από την εμπειρία μας με εκατοντάδες υποθέσεις, οι αποτυχίες στον εξωδικαστικό μηχανισμό ακολουθούν συγκεκριμένα μοτίβα. Πάνω από το 80% των απορρίψεων μπορούν να αποφευχθούν αν γνωρίζεις τις παγίδες από την αρχή. Σε αυτόν τον οδηγό, βλέπεις τις 10 πιο συχνές.

#1 — Ελλιπής άρση τραπεζικού απορρήτου

Η #1 αιτία καθυστερήσεων και απορρίψεων. Η άρση πρέπει να γίνει από:

• Τον οφειλέτη
• Τον/τη σύζυγο
• Όλα τα εξαρτώμενα μέλη
• Όλους τους συνοφειλέτες
• Όλους τους εγγυητές

Αν λείπει έστω και ένας, η αξιολόγηση δεν προχωρά. Συχνά συμβαίνει με εγγυητές στο εξωτερικό ή με αποξενωμένους συζύγους.

#2 — Μη δήλωση περιουσιακού στοιχείου

Η πλατφόρμα διασταυρώνει με Κτηματολόγιο, ΑΑΔΕ, Ε9, Τειρεσία. Η μη δήλωση ενός:

• Ακινήτου στην Ελλάδα ή αλλοδαπή
• Αυτοκινήτου ή σκάφους
• Καταθέσεων σε ξένη τράπεζα
• Μετοχών ή κρυπτονομισμάτων

…οδηγεί σε ακύρωση της ρύθμισης και πιθανές ποινικές διώξεις για ψευδή δήλωση.

#3 — Λάθος υπολογισμός εύλογων δαπανών

Οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης μειώνουν το διαθέσιμο εισόδημα που λαμβάνει υπόψη ο αλγόριθμος για τον υπολογισμό της δόσης. Πολλοί τις υποτιμούν ή τις δηλώνουν λάθος:

Ο αλγόριθμος ελέγχει με βάση τα Ε1 σου — αν δηλώσεις «δεν έχω δαπάνες», απλώς θα υπολογίσει υψηλότερη δυνατότητα δόσης.

#4 — Παράλληλες αιτήσεις σε άλλες διαδικασίες

Δεν επιτρέπεται η ένταξη αν έχεις σε εκκρεμότητα:

• Αίτηση πτώχευσης
• Αίτηση εξυγίανσης
• Αίτηση Νόμου Κατσέλη (3869/2010)
• Αίτηση παλιού εξωδικαστικού (4469/2017)
• Αίτηση προστασίας πρώτης κατοικίας (4605/2019)

Πρέπει πρώτα να παραιτηθείς γραπτώς, και η παραίτηση να επιδοθεί νόμιμα. Πολλοί ξεχνούν αυτό το βήμα.

#5 — Καθυστερημένη υποβολή ενώ τρέχει πλειστηριασμός

Αν έχει βγει ήδη πρόγραμμα πλειστηριασμού και υπολείπονται λιγότερες από 15 ημέρες, η αναστολή γίνεται οριακά. Σε αυτές τις περιπτώσεις χρειάζεται παράλληλη δικαστική παρέμβαση (αίτηση αναστολής) — αν δεν προγραμματιστεί από την αρχή, χάνεται το ακίνητο.

#6 — Λάθος ταξινόμηση οφειλής

Ορισμένες οφειλές δεν εντάσσονται στον εξωδικαστικό, π.χ.:

• Παρακρατούμενοι και επιρριπτόμενοι φόροι (ΦΠΑ που εισέπραξες)
• Απαιτήσεις από ανακτήσεις κρατικών ενισχύσεων
• Νέες οφειλές μετά την ημερομηνία αίτησης

Αν δηλωθούν λάθος στην αίτηση, μπορεί να ακυρωθεί η ρύθμιση για αυτές.

#7 — Μη σωστή εκτίμηση επιλεξιμότητας ευάλωτου

#8 — Υπολογισμός δόσης χωρίς συνοφειλέτες

Όταν υπάρχουν συνοφειλέτες με δικά τους εισοδήματα, ο αλγόριθμος υπολογίζει τη δόση βάσει του αθροισμένου διαθέσιμου εισοδήματος. Αν δεν δηλωθούν σωστά, η δόση μπορεί να είναι:

• Υπερβολικά υψηλή (αν λάθος μειώσεις)
• Λάθος μειωμένη (που οδηγεί σε απόρριψη από τους πιστωτές)

#9 — Λάθος αξιολόγηση εμπράγματης εξασφάλισης

Δάνεια με υποθήκη ή προσημείωση έχουν διαφορετικούς αλγόριθμους από τα μη εξασφαλισμένα. Το νέο πλαίσιο 2026 παρέχει επιπλέον κούρεμα έως 28% σε ενυπόθηκα — αλλά μόνο εφόσον δηλωθούν σωστά. Λάθος ταξινόμηση = χαμένο 28% κούρεμα.

#10 — Επιλογή λάθος εργαλείου

Συχνά ο εξωδικαστικός δεν είναι η καλύτερη επιλογή. Αν χρωστάς:

• Μόνο σε Δημόσιο και μικρά ποσά → η ρύθμιση 72 δόσεων είναι ταχύτερη
• Σε έναν servicer με ανοιχτό κανάλι → η διμερής συμφέρει
• Πολύ υψηλά ποσά χωρίς δυνατότητα αποπληρωμής → η πτώχευση φυσικού προσώπου μπορεί να είναι καλύτερη

Πώς αποφεύγονται όλες αυτές οι παγίδες

Πάρε δωρεάν αρχική αξιολόγηση — εντοπίζουμε όλα τα ζητήματα της δικής σου υπόθεσης σε μία τηλεφωνική συνάντηση.